O que são CDBs e como podemos ganhar dinheiro com eles.

CDB significa Certificado de Depósito Bancário.

Trata-se de um título de renda fixa emitido por bancos com o objetivo de captar dinheiro junto aos investidores para financiar suas atividades, como concessão de crédito e outros investimentos. Em troca, o banco paga ao investidor uma remuneração que pode variar conforme o tipo de CDB.

Como funcionam os CDBs?

Quando você investe em um CDB, você está emprestando dinheiro ao banco. Em contrapartida, o banco se compromete a te devolver o valor investido acrescido de juros após um determinado período (prazo de vencimento).

Principais características:

Característica Descrição Emissor Bancos (grandes, médios ou pequenos) Garantia Até R$ 250 mil por CPF e por instituição, coberto pelo FGC Tributação Imposto de Renda regressivo sobre os rendimentos Liquidez Pode ser diária ou com vencimento fixo (depende do CDB escolhido) Tipo de rentabilidade Pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida.

Tipos de CDBs

1. CDB Prefixado

A taxa de juros é conhecida no momento da aplicação.

Exemplo:

• CDB com taxa de 12% ao ano, vencimento em 2 anos.

• Se você investir R$ 10.000, ao final de 2 anos, receberá R$ 12.544,32 (bruto), antes dos impostos.

Vantagem: Você sabe exatamente quanto vai receber.Risco: Se os juros do mercado subirem, seu CDB pode render menos que outras aplicações.

2. CDB Pós-fixado

A rentabilidade é atrelada a um índice, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

Exemplo:

• CDB que paga 110% do CDI.

• Suponha que o CDI esteja em 10% ao ano → você receberá 11% ao ano.

Vantagem: Acompanha o movimento dos juros da economia.Popular entre investidores que desejam acompanhar a Selic.

3. CDB Híbrido

Combina uma parte fixa com outra atrelada a um índice como o IPCA (inflação).

Exemplo:

• CDB que paga IPCA + 5% ao ano.

• Se o IPCA for 4% no ano, você terá um retorno de 9%.

Vantagem: Protege contra a inflação, ideal para objetivos de longo prazo.

Liquidez

• CDB com liquidez diária: Pode ser resgatado a qualquer momento (como uma reserva de emergência).

• CDB com vencimento fixo: O dinheiro só pode ser retirado na data de vencimento. Normalmente pagam taxas melhores.

Tributação

Os CDBs seguem a tabela regressiva do Imposto de Renda:

Prazo de aplicação Alíquota IR Até 180 dias 22,5% 181 a 360 dias 20% 361 a 720 dias 17,5% Acima de 720 dias 15%

O imposto incide somente sobre o rendimento, e é retido na fonte.

Segurança: FGC

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira, com um limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.

Isso significa que mesmo que o banco que emitiu o CDB quebre, você tem proteção até esse valor.

Exemplos práticos

Exemplo 1:

CDB com liquidez diária (reserva de emergência)

• Banco X oferece CDB com 100% do CDI e liquidez diária.

• CDI = 10% ao ano.

• Você aplica R$ 20.000.

• Rendimento estimado: 10% ao ano → R$ 2.000 brutos no ano.

• Ideal para quem quer rendimento superior à poupança e disponibilidade imediata.

Exemplo 2:

CDB com vencimento e rentabilidade maior

• Banco médio oferece CDB de 120% do CDI com vencimento em 3 anos.

• CDI = 10% → você recebe 12% ao ano.

• Aplicando R$ 10.000 → R$ 14.101,85 brutos após 3 anos.

• Imposto de Renda de 15% sobre o rendimento (porque o prazo é maior que 720 dias).

Quando usar CDBs?

• ✅ Reserva de emergência: CDB com liquidez diária.

• ✅ Objetivos de médio prazo: CDBs pós-fixados ou prefixados.

• ✅ Proteção contra inflação: CDBs atrelados ao IPCA.