Como fazer o diagnóstico de sua situação financeira?

Para fazer um diagnóstico completo da sua situação financeira, siga este passo a passo de forma estruturada e prática:

1. Levante suas receitas e despesas

Receitas:

Some todas as fontes de renda mensal (salário, freelas, rendimentos de investimentos, etc.). Considere a renda líquida (após impostos).

Despesas:

Liste todos os gastos mensais, separando por categorias:Fixas: Aluguel, contas de água, luz, internet, mensalidades (academia, streaming).

• Variáveis:

Alimentação, transporte, lazer, compras.

• Sazonais:

Impostos (IPTU, IPVA), presentes de fim de ano, viagens.Use extratos bancários, aplicativos de controle financeiro (como Mobills, GuiaBolso ou YNAB) ou planilhas para organizar.

Dica:

Anote tudo por 1-3 meses para ter uma visão realista, já que gastos podem variar.

2. Calcule seu saldo financeiro

Subtraia as despesas totais das receitas totais:

• Saldo positivo:

Você gasta menos do que ganha, o que é ideal para poupar ou investir.

• Saldo negativo:

Você gasta mais do que ganha, o que indica necessidade de ajustes urgentes.

• Saldo neutro:

Você gasta tudo o que ganha, o que pode limitar sua capacidade de lidar com imprevistos.

3. Avalie suas dívidas

Liste todas as dívidas (empréstimos, cartão de crédito, financiamentos, cheque especial, etc.), incluindo:

• Valor total devido.

• Taxa de juros.

• Prazo de pagamento.

• Parcela mensal.

Priorize dívidas com juros mais altos (como cartão de crédito e cheque especial, que no Brasil podem ultrapassar 400% ao ano).

Considere negociar com credores ou consolidar dívidas em um empréstimo com juros menores.

4. Verifique sua reserva de emergência

Avalie se você tem uma reserva para imprevistos (doenças, desemprego, consertos). O ideal é ter de 3 a 6 meses de despesas básicas guardados em investimentos líquidos e seguros (como Tesouro Selic ou CDBs de liquidez diária).

Se não tiver, comece a poupar, mesmo que seja pouco (ex.: 5-10% da renda mensal).

5. Analise seus investimentos

Liste seus investimentos (poupança, ações, fundos, Tesouro Direto, etc.) e avalie:

• Rentabilidade:

Está acima da inflação (IPCA)? Compare com benchmarks como CDI ou Ibovespa.

• Liquidez:

Pode resgatar rapidamente se precisar?

• Risco:

Está adequado ao seu perfil (conservador, moderado, arrojado)?

Se não investe, identifique quanto pode começar a aplicar, mesmo que sejam R$ 50 por mês.

6. Confira sua proteção financeira

• Seguros:

Você tem seguro de vida, saúde ou para bens importantes (carro, casa)?

Avalie se são suficientes.

• Previdência:

Está contribuindo para o INSS ou tem uma previdência privada?

Pense no longo prazo.

• Planejamento sucessório:

Se aplicável, verifique se tem testamento ou planejamento para herança.

7. Calcule indicadores financeiros

Use essas métricas para ter clareza:

• Taxa de poupança:

(Renda - Despesas) ÷ Renda.

O ideal é poupar pelo menos 10-20%.

• Endividamento:

Dívidas totais ÷ Renda anual.

Acima de 30% é preocupante.

• Cobertura de emergência:

Reserva ÷ Despesas mensais.

Abaixo de 3 meses é arriscado.

8. Identifique pontos de melhoria

Com base no diagnóstico, pergunte-se:

Onde posso cortar gastos?

Ex.: Assinaturas não usadas, refeições fora.

Como aumentar a renda?

Ex.: Bicos, venda de itens não usados, capacitação profissional.

Estou protegido contra imprevistos?

Se não, priorize a reserva de emergência.

Meus investimentos estão bem alocados?

Considere diversificar ou buscar ajuda de um planejador financeiro.

9. Crie um plano de ação

• Curto prazo (1-6 meses):

Elimine dívidas caras, comece a reserva de emergência, corte gastos desnecessários.

• Médio prazo (6-24 meses):

Aumente a poupança, invista regularmente, revise seguros.

• Longo prazo (2+ anos):

Planeje aposentadoria, grandes objetivos (casa, estudos) e diversifique investimentos.

Ferramentas úteis:

Planilhas:

Google Sheets ou Excel (modelos gratuitos na internet, como do site "O Primo Rico").

Apps:

Mobills, Organizze, YNAB.

Calculadoras financeiras:

Use simuladores do Banco Central ou da B3 para juros compostos e investimentos.

Educacão financeira:

Leia livros como "Pai Rico, Pai Pobre" ou siga canais confiáveis (ex.: Me Poupe!, Gustavo Cerbasi).

Exemplo prático:

João, 30 anos:

Renda: R$ 4.000/mês.

Despesas: R$ 3.500/mês (R$ 2.000 fixas, R$ 1.500 variáveis).

Dívidas: R$ 5.000 no cartão (juros de 10% a.m.).

Reserva: R$ 1.000 na poupança.

Diagnóstico:

Saldo positivo de R$ 500, mas dívidas caras consomem o fluxo.

Reserva cobre menos de 1 mês de despesas.

Taxa de poupança: 12,5% (razoável, mas comprometida por dívidas).

Plano:

Negociar dívida do cartão para reduzir juros.

Cortar R$ 300 em gastos variáveis (ex.: delivery, streaming).

Destinar R$ 800/mês para quitar dívida em 7 meses.

Após quitar, direcionar R$ 500/mês para reserva de emergência.

Dica final:

Repita o diagnóstico a cada 6-12 meses ou quando houver mudanças significativas (novo emprego, aumento de despesas, etc.).

Se precisar de ajuda personalizada, considere um planejador financeiro CFP® (certificado pela Planejar).