Como fazer uso de seu Cartão de Crédito com responsabilidade?

Márcio Silva
5 de mai.
6 min de leitura

Fazer uso racional do cartão de crédito envolve planejamento, disciplina e conhecimento das condições do cartão.

Antes de discorrer sobre o assunto, vamos entender melhor o que são capacidade de pagamento e capacidade de compra, que naturalmente são duas coisas completamente diferentes.

A capacidade de pagamento refere-se à disponibilidade financeira de cumprir as obrigações de pagamento, como contas, dívidas ou faturas, sem comprometer sua estabilidade financeira.

No contexto do uso racional do cartão de crédito, ela indica o quanto você pode gastar no cartão e ainda pagar a fatura integralmente, sem gerar dívidas ou prejudicar outras despesas essenciais.

Como funciona a capacidade de pagamento?

A capacidade de pagamento é calculada com base na sua renda líquida (o que sobra após impostos e descontos) e nas suas despesas fixas e variáveis. O objetivo é garantir que os gastos com o cartão de crédito não ultrapassem o que você pode pagar confortavelmente, mantendo um orçamento equilibrado.

Passos para determinar sua capacidade de pagamento:

Calcule sua renda líquida mensal:
- Some todas as fontes de renda após descontos (salário, freelas, rendimentos, etc.).
- Exemplo: Salário de R$ 3.500 com descontos de R$ 500 = R$ 3.000 de renda líquida.
Liste suas despesas fixas:
- Inclua aluguel, contas de água, luz, internet, transporte, alimentação, seguros, etc.
- Exemplo: Aluguel (R$ 1.000), contas (R$ 400), transporte (R$ 300), alimentação (R$ 600) = R$ 2.300.
Considere despesas variáveis e reservas:
- Reserve uma parte para gastos eventuais (lazer, imprevistos) e poupança/investimentos.
- Exemplo: Lazer (R$ 200), reserva de emergência/poupança (R$ 300) = R$ 500.
Calcule o valor disponível para o cartão:
- Subtraia as despesas totais da renda líquida.
- Exemplo: R$ 3.000 (renda) - R$ 2.300 (fixas) - R$ 500 (variáveis/reserva) = R$ 200.
- Esses R$ 200 são sua capacidade de pagamento para o cartão, ou seja, o valor que você pode gastar e pagar integralmente sem comprometer o orçamento.
Ajuste ao limite do cartão:
- O limite do cartão deve ser compatível com sua capacidade de pagamento. Se o limite for muito alto (ex.: R$ 5.000), discipline-se para gastar apenas o que cabe no orçamento (no exemplo, R$ 200).
- Idealmente, o limite do cartão não deve exceder 50% da sua renda líquida para facilitar o controle.

Por que a capacidade de pagamento é importante?

Evita endividamento: Gastar além da capacidade gera faturas impagáveis, levando a juros altos ou inadimplência.
Mantém a saúde financeira: Respeitar sua capacidade permite cobrir despesas essenciais e poupar para o futuro.
Melhora o planejamento: Saber o quanto você pode gastar ajuda a priorizar compras e aproveitar benefícios do cartão (como pontos ou cashback) sem riscos.

A capacidade de compra é o montante de bens ou serviços que pode adquirir com base em sua renda, recursos financeiros disponíveis ou poder de compra, considerando o preço dos produtos e serviços no mercado.

No contexto do uso do cartão de crédito, a capacidade de compra está relacionada ao limite de crédito do cartão e é importante distingui-la da capacidade de pagamento.

Diferença entre capacidade de compra e capacidade de pagamento:

Capacidade de compra: Refere-se ao limite máximo de gastos que o cartão de crédito permite, determinado pela instituição financeira com base na análise de crédito (renda, score, histórico financeiro). Exemplo: Um cartão com limite de R$ 5.000 permite compras até esse valor.
Capacidade de pagamento: É o valor que você pode realmente pagar na fatura sem comprometer seu orçamento, calculado com base na renda líquida menos despesas fixas e variáveis (como explicado na resposta anterior). Exemplo: Se você pode pagar R$ 1.000 por mês, essa é sua capacidade de pagamento, mesmo que o limite do cartão seja maior.

Como a capacidade de compra funciona no cartão de crédito?

Limite de crédito: O banco define o limite do cartão (ex.: R$ 5.000), que representa sua capacidade de compra inicial. Você pode gastar até esse valor em compras ou parcelamentos.
Uso do limite: Cada compra reduz o limite disponível. Exemplo: Uma compra de R$ 2.000 em um cartão com limite de R$ 5.000 deixa R$ 3.000 disponíveis.
Restituição do limite: O pagamento da fatura (total ou parcial) restaura o limite, permitindo novas compras.
Parcelamentos: Compras parceladas comprometem o limite gradualmente, mas podem bloquear uma parte do limite até o pagamento total.

Por que entender a capacidade de compra é importante?

Controle financeiro: O limite do cartão (capacidade de compra) é frequentemente maior que a capacidade de pagamento, o que pode levar a gastos excessivos e dívidas se não houver disciplina.
Evitar armadilhas: Gastar até o limite do cartão sem considerar a capacidade de pagamento pode resultar em faturas impagáveis, juros altos (acima de 400% ao ano no Brasil) ou inadimplência.
Planejamento: Alinhar a capacidade de compra com a capacidade de pagamento ajuda a usar o cartão de forma racional, aproveitando benefícios como pontos ou cashback sem riscos.

Como usar a capacidade de compra de forma racional?

Respeite sua capacidade de pagamento:
- Não gaste todo o limite do cartão, mas sim o valor que você pode pagar na fatura (ex.: se seu limite é R$ 5.000, mas você pode pagar R$ 1.000, limite os gastos a R$ 1.000).
Monitore o limite disponível:
- Acompanhe os gastos pelo app do cartão para não ultrapassar o limite ou comprometer o orçamento.
Evite parcelamentos longos:
- Parcelamentos consomem o limite do cartão e podem reduzir sua capacidade de compra futura.
Negocie limites adequados:
- Se o limite do cartão for muito alto, peça ao banco para reduzi-lo a um valor compatível com sua renda (ex.: 50% da renda líquida) para facilitar o controle.
Use para despesas planejadas:
- Aproveite a capacidade de compra para gastos estratégicos, como compras com descontos ou que gerem benefícios, desde que caibam no orçamento.

Exemplo prático:

João tem um cartão com limite de R$ 6.000 (sua capacidade de compra). Sua renda líquida é R$ 4.000, e suas despesas fixas e variáveis somam R$ 3.200, deixando uma capacidade de pagamento de R$ 800. Ele usa o cartão para gastos de até R$ 800 por mês (ex.: supermercado e gasolina), paga a fatura integralmente e evita usar todo o limite de R$ 6.000, mantendo o controle financeiro.

Dicas práticas para utilizar seu cartão de forma responsável:

Conheça as condições do cartão:
- Verifique a taxa de juros para atrasos ou parcelamentos.
- Saiba a data de vencimento da fatura e o melhor dia para compras (geralmente logo após o fechamento da fatura, para maior prazo de pagamento).
- Entenda as taxas de anuidade, saques e uso internacional, se aplicável.
Planeje suas compras:
- Use o cartão para despesas que cabem no seu orçamento mensal.
- Evite compras por impulso. Pergunte-se: "Preciso disso? Posso pagar à vista?".
- Priorize o uso em situações que oferecem benefícios, como programas de pontos, milhas ou cashback.
Pague a fatura integralmente:
- Sempre pague o valor total da fatura até a data de vencimento para evitar juros altos (que podem ultrapassar 300% ao ano no Brasil).
- Fuja do pagamento mínimo, pois isso gera dívidas com juros exorbitantes.
Acompanhe os gastos:
- Monitore suas despesas regularmente pelo aplicativo ou site do cartão.
- Defina um limite de gastos mensal inferior ao limite do cartão para manter o controle.
- Use alertas de compras para evitar surpresas.
Evite dívidas desnecessárias:
- Não use o cartão como extensão do salário. Ele deve ser uma ferramenta de pagamento, não um empréstimo.
- Evite parcelamentos longos, especialmente com juros, pois comprometem o orçamento futuro.
- Não utilize o cartão para saques em dinheiro, pois as taxas e juros são altos.
Aproveite os benefícios com moderação:
- Use programas de pontos ou milhas, mas não gaste mais só para acumular benefícios.
- Aproveite descontos ou promoções exclusivas, mas só se forem realmente vantajosos.
Mantenha o controle financeiro:
- Inclua as compras do cartão no seu planejamento financeiro mensal.
- Tenha uma reserva de emergência para evitar depender do cartão em imprevistos.
- Se possível, use apenas um cartão para facilitar o controle.
Cuidado com fraudes:
- Não compartilhe senhas ou dados do cartão.
- Prefira usar cartões virtuais para compras online.
- Ative notificações de transações para identificar usos indevidos rapidamente.

Use o cartão como ferramenta de conveniência, não como fonte de crédito. Gaste apenas o que pode pagar, acompanhe os gastos e pague a fatura em dia. Assim, você evita dívidas e maximiza os benefícios.